http://ugtp-big1.shcherbinin.com/admin/domains

لايف ستايل

ماذا يعني درجة الائتمان الخاصة بك ولماذا يهم

هناك الكثير من الخيارات عندما يتعلق الأمر ببطاقات الائتمان ، من أفضل بطاقات لتوفير المال إلى أفضل بطاقات للبقاء في الفنادق، إلى أفضل بطاقات للسفر دون طائرات، إلى القائمة الشاملة لل أفضل بطاقات الائتمان. لكن قبل أن تحصل على أفضل بطاقة ائتمان ، حسناً ، أي شيء ، يجب أن يكون لديك فهم قوي لشيء واحد مهم للغاية: لديك مستوى الرصيد.

ما يقرب من نصف الأميركيين لا يفهمون التأثير الكامل لدرجة الائتمان الخاصة بهم وما يمكن أن يؤثر ، وفقًا لمسح أجرته عام 2017 NerdWallet.

ما هي درجة الائتمان؟

في أبسط الشروط ، تكون درجة الائتمان عبارة عن رقم مكون من ثلاثة أرقام يتراوح ما بين 300 إلى 850 نقطة ما مدى احتمال سدادك للديون (تتجاوز بعض الطرز الدرجات 900 ، ولكن نادراً ما تستخدم تلك الطرز ، إلى WalletHub). كلما زاد رقمك ، كلما كنت أفضل من الناحية التاريخية في سداد أشياء مثل رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بك أو دين طالب القرض أو قرض السيارة أو رهن المنزل. يمكن حساب الدرجات الائتمانية بعدة طرق (المزيد عن ذلك) ، لكن القاعدة العامة هي أن النتيجة التي تفوق 800 تعتبر "استثنائية". 740-799 "جيد جدًا" ، 670-739 "جيد" ، 580-699 "عادل" ، وأي شيء أقل من 580 "فقير جدًا". معظم الناس لديهم درجات تتراوح بين 600 و 750 ، وفقًا إلى

اكسبريان، واحدة من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة التي تتعقب تاريخ ائتمان المستهلك وتبويب عشرات الائتمان.

يطلب المقرضون في المستقبل ، وملاك العقارات ، وحتى أصحاب العمل هذه النتيجة كوسيلة لتقييم المخاطر التي قد يتعرضون لها في الدخول في أعمال معك. كلما كانت درجاتك أفضل ، زادت فرص حصولك على ما تقدمه ، وبسعر فائدة أفضل إذا كان ذلك عاملاً. يقول خبير الائتمان: "أحب تحديد هذه الشروط بناءً على احتمال موافقتك على أفضل الصفقات التي يقدمها المقرضون". جون أولزهايمرسابقًا لـ FICO (نموذج حساب درجة الائتمان) و Equifax (آخر من مكاتب الائتمان الثلاثة).

يمكن أن يكون لهذه "أفضل الصفقات" تأثير ملموس على صافي ثروتك بمرور الوقت. على سبيل المثال ، عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري بقيمة 100000 دولار ، قد يحصل شخص لديه درجة ائتمان عالية على 4 في المائة سعر الفائدة ، في حين يمكن للشخص الذي حصل على درجة أقل الحصول على معدل 5.7 في المئة ، وفقا لخبير الائتمان جون بونساك. على مدار 30 عامًا ، يمكن أن يؤدي هذا إلى اختلافًا تقريبًا في إجمالي المدفوعات يبلغ 40،000 دولار.

كيف يتم احتساب درجة الائتمان؟

هناك العديد من الأنواع المختلفة من الدرجات الائتمانية ("المئات" ، وفقًا لـ Ulzheimer) ، ولكن يتم حساب الدرجات الرئيسية بواسطة FICO و VantageScore باستخدام حسابات الملكية الخاصة بها. يقول أولزهايمر "[FICO و VantageScore] هما شركتان مختلفتان تمامًا تقومان ببناء منصات تسجيل مختلفة". "فكر بيبسي وفحم الكوك. نفس الصناعة ، مجرد منافسين. "

بالنسبة لكليهما ، أهم عامل هو تاريخ الدفع. وهو يمثل 35 في المئة من أ فيكو النتيجة، وهو وصفها VantageScore، التي لا تكشف عن صيغتها للجمهور ، باعتبارها "مؤثرة للغاية". هناك عوامل أخرى فيكو هي المبالغ المستحقة عليك (30 بالمائة) ، وطول تاريخ الائتمان (15 بالمائة) ، مزيج الائتمان الخاص بك ، أو أنواع القروض التي لديك (10 بالمائة) ، وأي "ائتمان جديد" ، أو عدد بطاقات الائتمان التي فتحتها في الماضي القريب (10 بالمائة). تشمل عوامل VantageScore الأخرى نسبة الائتمان المستخدمة ، ونوع ومدة الائتمان (كلاهما "مؤثر للغاية") ؛ إجمالي الدين ("ذو تأثير معتدل") ؛ وأحدث سلوك الائتمان ، وأي استفسارات على حسابك من المقرضين المحتملين ("أقل نفوذا").

بالإضافة إلى ذلك ، تقوم مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة ، Experian و Equifax و TransUnion ، بتحليل وتقديم درجة ائتمان الفرد للمقرضين. يتم احتساب الدرجات بشكل مختلف استنادًا إلى الوكالة — وفقًا لـ Investopediaيستخدم Experian طراز Experian / FICO V2 الخاص به ، ويستخدم Equifax طرازه الخاص الذي يتراوح من 280 إلى 850 ، بينما يستخدم TransUnion VantageScore. لهذا السبب ، قد تختلف درجة الائتمان الخاصة بك قليلاً حسب المكتب الذي تستخدمه.

كيف يمكنك التحقق من درجاتك؟

التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك يمكن أن يكون بسيط جدا. يقدم العديد من مصدري بطاقات الائتمان شيكًا شهريًا مجانيًا لدرجاتك ، أو حتى المراقبة المستمرة للإشارة إلى أي تغييرات كبيرة. يمكنك أيضا استخدام مواقع مثل Credit.com و CreditKarmaالتي تقدم ملخصات VantageScore مجانًا ، ولكنها ستدفع رسومًا مقابل خدمات إضافية مثل الائتمان المراقبة ، وقد يدفعك نحو الاشتراك في المنتجات المالية بمجرد معرفة الائتمان الخاصة بك أحرز هدفا.

يمكنك (ويجب) أن تطلب أيضًا تقرير ائتمان مجاني يسرد تاريخ ائتمانك ، والذي يمكنك القيام به مجانًا مرة واحدة في العام لكل مكتب من مكاتب الائتمان الثلاثة عبر annualcreditreport.com، الموقع الذي أنشأته الحكومة الفيدرالية لمساعدتك في الوصول إلى تقاريرك. على الرغم من أن التقارير لا تحتوي على درجاتك ، إلا أنها تتضمن معلومات مفصلة حول تاريخ الائتمان وخلفيتك وقد تكشف عن مشكلات قد تؤثر على درجاتك.

كيف يمكنك الحصول على أفضل نتيجة ممكنة؟

نظرًا لأن سجل الدفع هو الجزء الأكثر أهمية في رصيدك الائتماني ، فمن غير المرجح أن يبدأ أي شخص بمبلغ 850 مثاليًا. بدلاً من ذلك ، يجب أن تبنيها بمرور الوقت لتثبت للمقرضين أنك قادر على سداد الديون. قد يستغرق الأمر ما يصل إلى ستة أشهر لمعرفة النتيجة إذا كنت تبدأ من نقطة الصفر ، وفقًا لـ NerdWallet.

يمكن للعديد من عادات الإنفاق والسداد أن تحقق - أو تحط من - درجة الائتمان الخاصة بك ، ولكن النصيحة الأساسية هي ، من الناحية المثالية ، تجنب فرض رسوم أكثر مما تستطيع تحمله بالكامل. من خلال قروض أو أرصدة أكبر ، قم بإجراء الحد الأدنى المطلوب للدفع على الأقل كل شهر ، مع عدم تخطي أشهر (حتى إذا كنت قد دفعت الحد الأدنى في الماضي). تذكر: توفر درجة الائتمان الخاصة بك دليلًا على مسؤوليتك كمقترض ، لذلك تريد أن تظهر أنه يمكنك سداد أي أموال مستحقة عليك بشكل موثوق وثابت.